/Rasio FHA – Anda Dapat Memenuhi Syarat untuk Pembelian Lebih Besar pada Penghasilan yang Sama

Rasio FHA – Anda Dapat Memenuhi Syarat untuk Pembelian Lebih Besar pada Penghasilan yang Sama

Pertama izinkan saya memulai dengan menjelaskan apa rasio dan mengapa mereka ada. Mari kita mulai dengan pembiayaan konvensional (hipotek tradisional). Pemberi pinjaman historis akan pergi keluar dan meminta peminjam untuk meminjamkan uang untuk membeli rumah. Ini bisa termasuk bankir hipotek, broker hipotek dan bank.

Ketika pinjaman diperoleh dan ditutup pemberi pinjaman akan menjual pinjaman ini ke "pasar sekunder" seperti Freddie Mac, Ginnie Mae, atau Fannie Mae (tidak begitu penting sehingga saya hanya akan meninggalkan akronim saja).

Sumber-sumber sekunder ini kemudian memaketkan pinjaman dan menjualnya di Wall Street dalam bentuk bit-bit yang disebut sekuritas berbasis mortgage. Tidak perlu detail, tetapi inilah yang menyebabkan krisis perbankan akhir-akhir ini.

Untuk merampingkan proses ini semua pinjaman yang dijual di pasar sekunder harus memenuhi kriteria tertentu sehingga setiap pinjaman tidak perlu diteliti. Ini adalah pedoman pinjaman. (sebagai catatan tambahan, jika pemberi pinjaman tidak menjual ke pasar sekunder dan memegang catatan mereka dikenal sebagai "pemberi pinjaman portofolio" dan membuat pedoman mereka sendiri)

Salah satu pedoman ini dikenal sebagai rasio. Pada dasarnya ada dua rasio yang digunakan saat kualifikasi untuk pinjaman:

1. Penghasilan Rasio (front-end) – Ini adalah persentase dari total penghasilan kotor Anda (sebelum pajak) bulanan yang diizinkan untuk seluruh PITIM Anda (Pokok, Bunga, Pajak properti, pemilik rumah Asuransi, Asuransi Mortgage) pembayaran bulanan.

2. Debt to Income Ratio (back-end) – Ini adalah persentase dari total penghasilan kotor Anda (sebelum pajak) yang dibolehkan untuk seluruh PITIM Anda (Pokok, Bunga, Pajak properti, pemilik rumah Asuransi, Asuransi Hipotek) pembayaran bulanan . Plus, semua hutang yang belum termasuk hal-hal seperti utilitas, makanan, telepon, air, dll. Ya, tunjangan dan tunjangan anak termasuk sebagai hutang.

Untuk membuatnya lebih mudah dimengerti, saya akan memberikan Anda sebuah contoh dengan angka yang sebenarnya. Berikut adalah anggapannya:

* Penghasilan bulanan kotor: $ 8.000

* Pembayaran mobil: $ 325

* Pembayaran Pinjaman Siswa: $ 125

* Dukungan Anak: $ 600

Mari kita asumsikan jumlah pinjaman sebesar $ 200.000

Pembiayaan konvensional memungkinkan rasio 28/36

Dalam contoh ini, peminjam kami dapat memenuhi syarat pinjaman berdasarkan angka-angka ini:

Rasio Satu – Rasio Penghasilan: Pembayaran PITIM total $ 2.240 (penghasilan bulanan bruto $ 8.000 X 28%)

Rasio Dua – Debt to Income Ratio: Total semua pembayaran $ 2,880 ((pendapatan bulanan bruto + semua pembayaran) X 36%)

Sekarang di sini adalah bagian yang rumit. Untuk mengetahui berapa jumlah pinjaman maksimum yang memenuhi syarat untuk Anda, Anda akan mengambil rasio dua dan mengurangi total kewajiban bulanan sebesar $ 1.050 (kredit + anak + pinjaman anak) dari rasio dua total. Maksimum PITIM bulanan adalah $ 1.830 ($ 2.880 – $ 1.050)

Jadi meskipun rasio front-end mengindikasikan dia bisa mencapai $ 2.240, sebenarnya dia hanya dapat memenuhi syarat setinggi $ 1.880.

Singkatnya, begitulah cara kerja rasio.

Rasio FHA lebih tinggi daripada pembiayaan konvensional pada 31/43. Dengan menggunakan rasio yang diperluas ini, dan rumus yang sama, peminjam kami sekarang dapat memenuhi syarat untuk pembayaran PITIM bulanan sebesar $ 2.230. Itu $ 400 lagi!

Hanya karena rumus memungkinkan Anda untuk memenuhi syarat untuk pembayaran yang lebih besar tidak berarti Anda harus pergi setinggi itu. Anda hanya harus setinggi yang Anda inginkan.

Seperti yang Anda lihat, rasio FHA adalah fitur lain yang membuat pinjaman rumah FHA menarik bagi pembeli rumah pertama kali (atau peminjam apa pun).

Seorang pembeli pembeli rumah pertama kali dapat membantu Anda dengan formula ini.